Kredi Hesaplama Aracı

Kredi çekmeden önce en çok merak edilen iki şey, her ay ne kadar ödeyeceğiniz ve kredinin sonunda bankaya toplam ne kadar geri vereceğinizdir. Bankaların reklamlarında öne çıkan aylık faiz oranı bu soruların yalnızca bir kısmını cevaplar: ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faizin üzerine vergi eklenir, bazı kredilerde tahsis ücreti alınır. Yukarıdaki kredi hesaplama aracı bu kalemlerin hepsini birlikte hesaplar; aylık taksiti, toplam faizi, BSMV ve KKDF tutarını, yıllık maliyet oranını ve ay ay ödeme planını gösterir.

Kredi hesaplama aracı nasıl kullanılır?

1. Kredi türünü seçin. İhtiyaç, taşıt veya konut. Konut kredisinde vergi olmadığı için sonuç değişir.
2. Kredi tutarını yazın. Bankadan çekmek istediğiniz ana para.
3. Aylık faiz oranını girin. Bankanın ilan ettiği aylık akdi faiz (ör. 3,49). Vergileri eklemeyin; araç kendisi ekler.
4. Vadeyi seçin. Hazır düğmelerle 12, 24, 36 veya 48 ay seçebilir ya da istediğiniz ay sayısını yazabilirsiniz.
5. Varsa tahsis ücretini ekleyin. Bilmiyorsanız boş bırakın.
6. Hesapla’ya basın. Aylık taksit, toplam geri ödeme, faiz ve vergi dağılımı, yıllık maliyet oranı ve altta ödeme planı tablosu görünür.

Kredi taksiti formülü

Türkiye’deki bireysel kredilerin neredeyse tamamı eşit taksitli (anüite) yöntemle geri ödenir: her ay aynı tutarı ödersiniz, ama taksitin içindeki faiz payı giderek azalır, anapara payı artar.

Kalem	Formül
Vergili aylık oran (r)	Aylık faiz × (1 + %15 BSMV + %15 KKDF) — konutta yalnızca aylık faiz
Aylık taksit	Kredi × r ÷ (1 − (1 + r)^−vade)
Ayın faizi	Kalan anapara × aylık faiz
BSMV / KKDF	Ayın faizi × %15 (her biri)
Ödenen anapara	Taksit − faiz − BSMV − KKDF
Toplam geri ödeme	Taksit × vade

Aylık %3,5 faizli bir ihtiyaç kredisinde vergili oran 3,5 × 1,30 = %4,55 olur. Yani bankanın ilanında gördüğünüz %3,5, cebinizden çıkan maliyetin tamamı değildir. Vergilerin neden ve nasıl eklendiğini kredinin gerçek maliyeti: BSMV ve KKDF yazımızda ayrıntılı anlattık.

Örnek kredi hesabı

100.000 TL, aylık %3,5 faiz, 12 ay vadeli ihtiyaç kredisi:

• Vergili aylık oran: %4,55
• Aylık taksit: 10.998,01 TL
• Toplam geri ödeme: 131.976,10 TL
• Toplam faiz: 24.597,00 TL
• BSMV + KKDF: 7.379,10 TL (her biri 3.689,55 TL)
• Yıllık maliyet oranı: %70,56

İlk taksiti açarsak: kalan anapara 100.000 TL olduğu için faiz 3.500 TL, BSMV 525 TL, KKDF 525 TL’dir. Taksitten geriye kalan 6.448,01 TL anaparayı azaltır. Son ayda ise faiz yalnızca 368,18 TL’ye iner; taksitin büyük kısmı anaparaya gider.

Vade uzadıkça ne değişir?

Aynı kredi (100.000 TL, aylık %3,5, ihtiyaç) farklı vadelerde:

Vade	Aylık taksit	Toplam geri ödeme	Faiz + vergi
6 ay	19.419,13 TL	116.514,77 TL	16.514,77 TL
12 ay	10.998,01 TL	131.976,10 TL	31.976,10 TL
24 ay	6.933,17 TL	166.396,07 TL	66.396,07 TL
36 ay	5.698,38 TL	205.141,73 TL	105.141,73 TL

Vade üç katına çıktığında taksit yarıya inmiyor, ama toplam maliyet üç katından fazla artıyor. Bütçeniz izin veriyorsa kısa vade her zaman daha ucuzdur.

Konut kredisi örneği

2.000.000 TL, aylık %2,79 faiz, 120 ay vadeli konut kredisi: vergi olmadığı için vergili oran faizle aynıdır. Aylık taksit 57.932,14 TL, toplam geri ödeme 6.951.856,76 TL olur. Aynı 100.000 TL’lik krediyi %3,5 faizle konut kredisi olarak çekseydiniz 12 ay vadede taksit 10.348,39 TL olurdu; aradaki fark tamamen BSMV ve KKDF’den gelir.

Yıllık maliyet oranını doğru okumak

Yıllık maliyet oranı; faiz, vergiler ve tahsis ücreti gibi tüm masrafları içeren tek bir orandır. Araç bu oranı, elinize geçen net tutar (kredi − tahsis ücreti) ile ödeyeceğiniz taksitleri eşitleyen aylık orandan, bileşik olarak yıllığa çevirerek hesaplar.

Yukarıdaki örneğe 500 TL tahsis ücreti eklendiğinde aylık maliyet %4,55’ten %4,64’e, yıllık maliyet %70,56’dan %72,29’a çıkar. Kısa vadeli ve küçük tutarlı kredilerde sabit ücretlerin etkisi daha büyüktür. Bu nedenle iki teklifi karşılaştırırken yalnızca faiz oranına değil, yıllık maliyet oranına bakın. Bankaların kredi sözleşmesinde ve ön bilgilendirme formunda bu oran yazmak zorundadır; kuruş farkları, bankanın yuvarlama ve ilk taksit tarihi uygulamasından gelir.

Sonuçları yorumlama

• Taksit / gelir oranı: Genel bir kural olarak tüm kredi ve kart taksitlerinizin toplamı net gelirinizin üçte birini geçmemelidir. Net gelirinizi maaş hesaplama aracıyla bulabilirsiniz.
• Toplam maliyet: “Çektiğinizin ne kadar fazlasını ödüyorsunuz?” sorusunun cevabı sonuç kartının altındaki yorum satırında yazar. 12 ay vadeli örnekte bu fark %32’dir.
• Mevduatla karşılaştırma: Birikiminiz varsa ve kredi yerine onu kullanmayı düşünüyorsanız, aynı paranın vadeli hesapta ne kazandıracağını mevduat faizi hesaplama aracıyla karşılaştırın. Kredinin maliyet oranı, mevduatın net getirisinden neredeyse her zaman yüksektir.

Sık yapılan hatalar

• Yıllık faizi aylık alana yazmak. Bankalar kredi faizini aylık ilan eder. “%42” gibi yıllık bir oran yazarsanız sonuç tamamen yanlış çıkar; aylık oran için yıllığı 12’ye bölmeniz gerekir.
• Vergiyi iki kez eklemek. Bazı karşılaştırma siteleri “vergiler dahil” oran gösterir. Araca vergisiz akdi faizi yazın.
• Taksitli alışverişle karıştırmak. Mağaza ve kredi kartı taksitlerinde genellikle toplam vade farkı uygulanır; onlar için taksit hesaplama aracı daha uygundur. Basit ve bileşik faiz hesabı için ise faiz hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
• Sigorta ve ek ürünleri unutmak. Hayat sigortası, konut sigortası veya ekspertiz ücreti gibi masraflar krediye dahil edilmişse toplam maliyeti artırır. Bu tutarları tahsis ücreti alanına ekleyerek yaklaşık etkisini görebilirsiniz.

Önemli not

Araç, eşit taksitli ve sabit faizli krediler için tahmini bir ödeme planı çıkarır. Değişken faizli, balon ödemeli veya ara ödemeli kredilerde sonuç farklı olur. Oranlar ve vergiler mevzuatla değişebilir; kredi kararınızı bankanın size sunduğu sözleşme öncesi bilgi formu ve ödeme planına göre verin. Bu sayfa yatırım veya finansal danışmanlık yerine geçmez.